養小孩真花錢—做好薪資管理才是王道

文╱龔威銘

採訪諮詢╱理財家雜誌社社長林奇芬

 

對許多爸媽來說,面對可觀的養兒育女費用,難免會有喘不過氣的感覺,

尤其身處在物價高漲的時代裡,更是讓爸媽大嘆難為。

為了不讓荷包在無形中大失血,掌握正確的管理技巧,

定期檢視將薪資做有效分配,是現代爸媽必修的學分

 

打開報紙、電視,發現什麼都在漲,荷包更顯單薄,

小孩的保母費、奶粉錢、家裡的水電瓦斯、伙食和交通費……

東扣西扣,薪水早已經所剩無幾。這是許多小家庭為生活打拼的寫照,

您家是否也是如此呢?

 

 

養孩子花費大.不能小看 

別以為家中的寶貝還小,花費還少,理財家雜誌社社長林奇芬表示,

根據統計,6歲前的幼兒每個月的花費大約介於1萬5千~2萬元不等,這還只是一個小朋友的費用而已

若家裡有兩個小朋友,花費就會相對倍增。由此看來,從孩子出生到上幼稚園的這個階段,

爸媽若沒有精打細算,即使是在學齡前,也會造成家庭經濟負擔變重。

★家有學齡前孩子的常見花費

‧尿布、奶粉、看病醫療費用、玩具等

‧褓姆費、托嬰中心

‧幼稚園、托兒所

‧學習才藝

 

學記帳.釐清錢花到哪

大多數爸媽都認為,開源是減輕家庭經濟負擔的關鍵,卻往往忽略了節流的重要性;

事實上,不論賺進再多的錢,如果不能有效控管開銷,仍然無法擺脫沈重的經濟負擔。

談到控管開銷,基礎的第一步就是記帳,當知道錢花到哪之後,就能逐步調整消費模式。

 

許多人記帳會寫得鉅細靡遺,一塊錢也不能少,但光是記帳對理財並沒有幫助,

而是必須將消費金額分門別類,如分成食、衣、住、行、育樂,讓自己看清楚錢到底流向何方

從中歸納出重點,檢討哪些消費是屬於非必要性的支出?哪些消費類別支出過高?才能真正發揮記帳的用途;

另外,記帳最怕半途而廢,一天打魚、三天曬網,最起碼得持續幾個月,才能清楚自家的消費慣性。

林奇芬社長也特別提醒,若擔心自己忘記花了多少錢,不妨儘量去有收據的地方消費,像是發票或信用卡簽帳單都是很好的記帳憑據。

 

薪資規畫333

了解記帳的重要性之後,接下來就是要妥善規畫薪資。

許多爸媽常抱怨,自己明明已經很節省了,為什麼還是「月光光」?

連為孩子多存一筆錢都沒辦法;其實,這種情況大多是因為薪資規畫不當,

林奇芬社長表示,想做好薪資分配,最簡單的方法就是「333」原則。

 

所謂「333」,指的就是薪水的30%用來支付房貸或房租、

30%用來支付生活開支(如水電瓦斯、電話、交通、伙食、其他雜項等)、

30%用來儲蓄(子女教育金與退休金),

剩下的5%建議用來支付保險金,

另外5%則屬於彈性支出。

 

口袋管理法.定額消費

一般家庭開銷大約可歸納出固定開銷(如房貸、水電瓦斯費)及非固定開銷(如聚餐、添購個人用品),

其中非固定開銷就是最容易造成荷包大失血的元兇。

為了避免不小心花掉太多非固定開銷,建議可採行「口袋管理法」,以養成定額消費的習慣。

 

「口袋管理法」其實很簡單,只要先將薪水扣除固定開銷,如水電瓦斯、房貸、儲蓄、保險……,

再均分為4份零用金,每星期取1份支付該週消費,其優點是當荷包漸消,自己就會控制花費,

且即使錢用完了,下週荷包又可大復活,絕不能任意動用其他零用金。特別要提醒的是,

如果您是使用信用卡消費,務必要將荷包內的金額扣除,以確實執行定額消費。

 

換個選擇.您可以存更多

學齡前幼兒的最大花費就是「看顧」。林奇芬社長表示,就托嬰的行情來看,

3歲前的褓母費大概是每個月1萬5千左右;私立幼稚園可分雙語或全美語,

每個月的學費從1萬五千元到2萬多元,這筆錢雖然看似不得不花的費用,

但只要換個選擇,其實就能減輕許多負擔。

 

1.請長輩幫忙或選擇三代同堂:若長輩能幫忙帶小孩,那是最好不過的,可省下大筆的褓母費用。

              不少爸媽選擇將孩子送往中南部鄉下,或是買房選在娘家附近,就是基於這樣的考量。 

2.選公立幼稚園就讀:公立幼稚園的花費每月大概2、3千元左右,與私立幼稚園動輒上萬的花費,

          相比之下便宜太多了。林奇芬社長表示,公立幼稚園沒有雙語教學,爸媽若擔心孩子外語能力不佳,

          大可另外安排外語課程,花費也不會超過私立幼稚園每月繳納的金額。

 

準備教育金從出生開始

對爸媽來說,幾乎都希望能給孩子最好的學習環境,但隨著孩子逐漸長大、教育愈高等,教育費用也會愈來愈沈重。 

林奇芬社長表示,許多爸媽因為負擔不起或考量存退休養老金,

選擇讓孩子以助學貸款繳納學費,卻導致孩子一畢業步入社會後就要面臨負債;

因此,打從孩子一出生,爸媽就應該及早預存一筆教育基金,以因應日後龐大的高等教育費用。

 

林奇芬社長強調,爸媽應該在孩子出生後購買兩份保單與儲蓄教育金,以做好風險管理。 

為孩子買醫療保險:年紀愈小,保費愈便宜,其目的在於預防可能發生的未知疾病或意外。

          建議選擇繳納費用至成人(滿20歲止),保期則最好涵蓋至孩子70~75歲。 

‧為自己購買壽險、意外險:孩子一出生就是爸媽的責任,人有旦夕禍福,為了讓孩子多一分保障,

             爸媽應該做好規畫,建議可選擇以下兩種方式來計算,選擇適合的壽險金額。 

             (A)若孩子一個月花費需要2萬壽險金額的計算方式為:2萬(月) ×12(月)×20(年)=480萬

             (B)年收入的10倍壽險金額的計算方式為:5萬(月)×12(月)×10(倍)=600萬

             註:定期壽險保費便宜,但只在期限內理賠;終身壽險保費較高,但終身理賠。 

‧每月儲蓄5千元教育金:以股票或基金的方式,每個月為孩子存5千,

            若以年報酬率10%計算,持續20年,可累積342萬元;若以年報酬率5%計算,也有198萬元。

 

有效運用薪資度寒冬

漲漲漲,物價飛漲,通膨壓力大,對於有孩子的家庭來說,此時更要懂得運用理財小技巧,

將有限的薪資做最高效益的分配及運用,才能為家庭經濟打好基礎,省小錢換大錢,渡過經濟寒冬。

 

★協助孩子從小養成節儉的觀念

‧訂好規則:事先與孩子訂好規則,讓孩子了解並不是每次出門都得買玩具或零食。

      例如去超市買菜時,先和孩子約定好可以挑一種小點心,但就只有一種,

      若孩子一哭鬧,立刻帶回家,讓他清楚明白,必須遵守規定,否則什麼都沒有。 

‧延後消費、控制欲望:和孩子約定好,一年只有N次買玩具的時機與金額,讓孩子思考什麼才是他真的想要的,學習如何取捨。

           透過這種計畫性的消費,而非衝動型的購買,也有助於讓孩子學到寶貴的理財課題。 

‧零用錢管理:孩子上小學之後,可以開始給零用金,讓他從中學習謹慎使用、儲蓄的好處,以及透支使用的壞處,進一步養成自我節約的好習慣。

 


《星期八》樂活父母生活情報誌‧
2008/9月號

文章來自:http://blog.yam.com/yolanda421/article/18012278

貓大 發表在 痞客邦 PIXNET 留言(0) 人氣()